年齡只是參考
有人二十八歲就有小孩，有人四十歲才買房。找到「你現在的生活」比對年齡更準。
優先順序比數量重要
每一階段標出的六種保障，顏色越深代表越該先補，預算有限時從深色開始。
保費占比是範圍
我們常用「年收入的幾成」當起點，再依房貸、孩子與身體狀況調整，不是硬性標準。
保費參考
5–8%年收入
月薪 3 萬 5 左右，保費抓每月 2,000 元上下就很夠，剩下的錢先存緊急預備金。
STAGE 01
第一份薪水入帳，開始自己繳房租、繳手機費，也開始有人來問「要不要買保險」。
實支實付醫療加上意外險，是這個階段最划算的組合。沒有人靠你養，壽險可以先少一點。
小案例｜24 歲・工程助理・小凱
小凱媽媽在他國中時買了一張終身壽險，每年要繳兩萬多。我們看完後建議保留基本壽險、把預算轉去補實支實付和意外險，每月保費反而少了 400 元，保障卻多了兩倍。
保費參考
8–10%兩人年收入合計
兩人月收入合計 9 萬，全家保費抓每月 7,000 至 9,000 元之間。
STAGE 02
從「我」變成「我們」。兩個人的收入、兩個人的爸媽，也開始一起想未來。
失能險常被忽略，但對雙薪家庭來說，「人還在、不能工作」比身故更常見，也更花錢。
小案例｜31 歲・新婚・宜芳與志豪
兩人婚前各有三張保單，攤開後發現防癌險重複、失能保障兩人都是零。調整後總保費沒變，但任一人失能都有每月 3 萬元的生活費可以撐。
保費參考
10–12%家庭年收入
其中七成以上放在爸媽身上，孩子的保費以醫療與意外為主就好。
STAGE 03
孩子出生後，你會發現自己變得怕死、也怕病，因為有一個小人需要你照顧至少二十年。
先用定期壽險把「孩子長大前的責任」補足，再替孩子準備醫療與意外。教育金可以慢慢存，不必一次到位。
小案例｜36 歲・雙薪・吳家
寶寶出生前，吳太太原本想先替女兒買一張儲蓄型保單。健檢後發現夫妻倆的壽險加起來不到房貸的一半，我們建議先補兩人的定期壽險，每月只多一千出頭，女兒的醫療險晚幾個月再買也來得及。
讀吳家的完整故事
保費參考
10–15%家庭年收入
房貸加保費最好別超過收入的一半，留給生活和孩子一點喘息空間。
STAGE 04
簽下二十年、三十年的房貸，是很多家庭一生中最大的一筆責任。
壽險保額至少要能還清剩餘房貸，年期跟著房貸走。另外別忘了住宅火險與地震險，這是房子本身的保障。
小案例｜38 歲・剛交屋・林先生
林先生在左營買了第一間房，貸款 820 萬、30 年。我們比較了銀行房貸壽險與一般定期壽險，最後選擇保額隨房貸遞減的定期壽險，二十年下來大約省了 11 萬元保費。
保費參考
10–15%年收入（含退休儲蓄）
壽險責任變輕，預算可以從壽險慢慢移到長照與退休儲蓄。
STAGE 05
孩子大了，房貸快繳完，開始認真想「退休以後的錢夠不夠」，也開始擔心爸媽與自己的照顧問題。
這是補長照與檢查醫療險的最後好時機：年紀越大、保費越高，身體有狀況後可能就買不到了。
小案例｜58 歲・小港・郭先生夫婦
郭先生在中鋼服務三十年，手上的醫療險住院一天只賠一千元。我們陪他們算了退休缺口，用一部分定存補上長照與實支實付，兩人說：「這下退休可以安心去環島了。」
保費參考
5% 以內每月可支配收入
這個階段以「保住現有保單、做好理賠準備」為主，新增保費越少越好。
STAGE 06
終於有時間陪孫子、去旅行。這時候保險的任務，是讓自己不用麻煩孩子，也把愛好好交代清楚。
重點不是再買，而是整理：做一份全家看得懂的保單清單，確認受益人與聯絡人，讓家人在需要時找得到。
小案例｜76 歲・三民・游阿公
游阿公前年輕微中風，女兒翻遍抽屜只找到兩張保單。我們協助整理後發現還有一張被遺忘的意外險仍然有效，也陪家人了解長照服務怎麼申請。現在全家人手機裡都有一份阿公的保單清單。
這是我們實際服務高雄家庭後整理的參考範圍。保費太低保障不夠，太高則會壓縮生活與存款。落在範圍外不一定是錯，但值得找人一起看看原因。
※ 以稅前年收入計算，含全家人的保費；儲蓄型保單另計時，占比可再往上調。
出社會22–28 歲
5–8%
成家28–34 歲
8–10%
有小孩30–40 歲
10–12%
買房32–45 歲
10–15%
退休前50–64 歲
10–15%
退休後65 歲以後
5% 以內
人生的轉折點，就是保單該跟著調整的時候。下面這些時刻，我們都會主動提醒老客戶回來聊聊。
結婚或離婚
受益人、要保人要不要更改？兩人的保障如何互補？
寶寶出生
先檢查爸媽的壽險與失能，再替孩子規劃醫療。
換工作或創業
團保沒了、收入不穩，個人保障要立刻接上。
爸媽開始需要照顧
盤點長輩保單、確認理賠聯絡人，也想想自己的長照。
